Kdy je lepší hypotéka a kdy podnájem?

Chcete se konečně osamostatnit a stojíte před rozhodnutím, zda si vzít hypotéku, na mnoho let dopředu se zadlužit, ale bydlet ve vlastním, nebo jít do podnájmu? Obojí má své výhody a nevýhody. 

Hypotéka je závazek na desítky let dopředu. A to nejen finanční. Když se totiž pro hypotéku rozhodnete, znamená to, že se v daném místě usadíte. Jenže co dělat, když na hypotéku nedosáhnete, nebo sami nevíte, zda právě na tomhle místě chcete strávit celý svůj život? A co když si nejste jisti, že rodinný dům je pro vás to pravé? Právě to jsou důvody, proč lidé nakonec skončí v podnájmu. 

Podnájem rovná se svoboda

Nezavazujete se k tomu, že tady budete žít do konce svého života. Hlavní výhodou podnájmu totiž je, že můžete jednoduše vypovědět smlouvu, najít si jiné místo k životu a přestěhovat se. Navíc se nemusíte bát neočekávaných výdajů za údržbu a opravu nemovitosti. To totiž hradí majitel bytu.

Má bydlení v podnájmu i nějaké nevýhody? No jasně, všechno má klady i zápory. V případě podnájmu je nevýhoda v tom, že obývaná nemovitost nebude nikdy vaše. A to platí i přesto, že za podnájem měsíčně zaplatíte skoro to samé jako za splátku hypoték.

Kdy je lepší jít do podnájmu?

  • Když se plánujete zanedlouho přestěhovat.
  • Když nemáte jasno o tom, zda chcete bydlet v bytě nebo domečku.
  • Když se nechcete zadlužit a bojíte se, že hypotéku nedokážete splácet.
  • Když jste krátce po škole a v zaměstnání jste jen pár měsíců.

Po hypotéce sahají hlavně ti, kdo chtějí založit rodinu a touží po nějaké jistotě

Hypotéka je závazek a životní investice. Když si nemůžete dovolit financovat stavbu nebo koupi nového bydlení z vlastních úspor a máte dostatečný měsíční příjem, je hypotéka nejlepším řešením. 

Víte, jaká skupina lidí si nejčastěji sjednává hypotéku? Jsou to lidé mezi 28 a 35 lety, kteří už mají studium za sebou, vydělávají, chtějí se usadit a založit rodinu. Díky hypotéce a vlastnímu bydlení se totiž nemusí obávat výpovědi z nájmu a nepříjemnému shánění nového bydlení pod tlakem.

Náš tip: Zvažujete sjednání hypotéky a chcete získat přehled o aktuálních nabídkách jednotlivých bank? Vyzkoušejte online hypoteční kalkulačku.

Kopie souboru myty_fakta_refinanceclanky_hyponamiru

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Momentálně můžete získat hypotéku maximálně do 95% zástavní hodnoty nemovitosti. Ne každý na ni ale dosáhne. Ale třeba budete mít štěstí.

Víte, že nejvýhodnější úrokové sazby dosáhnete u hypotéky do 80% LTV?

Kdo zvažuje financování nemovitosti pomocí hypotéky, ten by měl být schopen z vlastních zdrojů zaplatit 20-25 % z ceny nemovitosti. 10 % poslouží k úhradě provize realitní kanceláře a daně z nabytí nemovitosti, dalších minimálně 10 % pokryje požadavek banky na vlastní zdroje.

Víte, že když se řekne vlastní zdroje, nemusí nutně jít o našetřené peníze, ale třeba i o další vaši nemovitost? Klidně si je můžete půjčit od někoho z rodiny. Některé banky akceptují i kombinaci hypotéky a úvěru ze stavebního spoření.

Čtěte také: V čem se liší hypotéka pro zaměstnance od hypotéky pro OSVČ?

Na jak vysokou hypotéku dosáhnete?

Banky u každého žadatele sledují ukazatele DTI a DSTI, díky kterým si ověří vaši schopnost splácet.

DTI říká, že vaše celkové zadlužení nesmí být vyšší než devítinásobek vašeho čistého příjmu za rok, ukazatel DSTI Zase vyjadřuje poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek všech vašich úvěru včetně požadované hypotéky a vaším čistým měsíčním příjmem. Co to znamená v praxi?

Tip: Aktuálně některé banky dle doporučení ČNB začaly uvolňovat DSTI do 50 %. Vybrané bankovní domy však naopak začali pravidla zpřísňovat na 40 %. Většina bank ale prozatím zůstává u DSTI 45 %. 

DTI a DSTI v praxi

Ukazatel hodnoty DSTI by podle doporučení České národní banky neměl přesáhnout hodnotu 50%. Když je tedy váš čistý měsíční příjem 50 tisíc Kč, na splátky můžete odevzdat maximálně 22 500 Kč. 

Na konkrétním příkladu si vysvětlíme i ukazatel DTI. Když si ročně vyděláte 500 000 korun, maximální výše hypotéky, kterou můžete získat, je 4 500 000 korun. Nesmíte k tomu ale mít žádné další půjčky a úvěry. V rámci aktuální situace však ČNB do odvolání DTI úplně zrušila.

Víte, že banky se zajímají i o vaši platební morálku? Hypotéku nezískají ti, kteří jsou v exekuci, nebo své závazky pravidelně nesplácí. Naopak lidé, kteří v minulosti včas spláceli všechny půjčky, úvěry i účty za energie a telefon, by neměli mít se získáním hypotéky problém.

Každý z nás má jiné finanční možnosti a vyhovuje mu něco jiného. Proto nejde na otázku, zda je lepší vzít si hypotéku nebo vzít zavděk podnájmem, jednoduše odpovědět. Každý ať se rozhodne podle svého.

Napsat komentář